Vlastné bývanie je najväčšia investícia v živote, ktorú by ste mali adekvátne chrániť. Napriek tomu má poistenie nehnuteľnosti či domácnosti uzatvorené len 50 % Slovákov. Nielen absencia poistenia je problém. Veľa poistiek je nastavených zle a nehnuteľnosť je podpoistená. Nevystavujte sa finančným problémom v prípade poistnej udalosti a vyhnite sa nasledujúcim chybám, ktoré vás môžu stáť veľa.
Poistenie nehnuteľnosti alebo domácnosti? Nie je to isté
Pri poistení vášho domova je nutné poznať základné pojmy. Najväčšou chybou je práve nevedomosť, keď si ľudia myslia, že poistenie nehnuteľnosti pokrýva aj zariadenie domu či bytu. V skutočnosti ide o dva rozdielne produkty s odlišným predmetom poistenia. Ako to teda je a čo poistenie nehnuteľnosti a domácnosti zahŕňa?
Poistenie nehnuteľnosti chráni samotnú stavbu a jej pevné súčasti, t. j. múry, strechu, okná, dvere, podlahy, obklady či zabudované prvky. Vzťahuje sa na to, čo je s budovou pevne spojené.
Poistenie domácnosti kryje hnuteľný majetok. Ide o všetko, čo sa vo vnútri vášho domu nachádza. Patria sem elektrospotrebiče, nábytok, koberce, dekorácie, svietidlá, oblečenie, športové potreby, náradie, elektronika, riad, potraviny, ale aj cennosti, šperky či hotovosť v zákonom stanovených limitoch.
Čo z uvedeného vyplýva? Ak máte poistenú iba nehnuteľnosť, ale nie domácnosť, škody na vybavení bytu si hradíte z vlastného vrecka. „Správne nastavené poistenie nehnuteľnosti nie je formalita. V krízovej situácii často rozhoduje o tom, či sa rodina dokáže finančne postaviť späť na nohy,“ dodáva Ing. Matúš Engel, produktový riaditeľ pre Neživotné poistenie zo spoločnosti PROSIGHT Slovensko.
Pozor na podpoistenie! Rozhoduje o výške vyplateného krytia
V snahe ušetriť, z nevedomosti a niekedy aj z lenivosti je veľa nehnuteľností podpoistených. Podpoistenie je stav, keď poistná suma nie je adekvátna k aktuálnej hodnote vášho majetku. Ceny nehnuteľností prakticky rastú z roka na rok. Cena vášho majetku sa môže zmeniť aj po rekonštrukcii či nákupe nového vybavenia. Preto je veľmi dôležité poistiť nehnuteľnosť a majetok podľa aktuálnej ceny.
Poistenie majetku by ste mali pravidelne prehodnocovať, a to hlavne po rekonštrukcii, kúpe novej elektroniky, zmene cien na trhu alebo zmene vlastníckych vzťahov. Stará zmluva nemusí reflektovať realitu a v krízovej situácii vás nepríjemne prekvapí.
Ak budete mať poistenie staré 10 rokov, po poistnej udalosti vám zostanú oči pre plač. Byt poistený len na 70 % či menej svojej skutočnej hodnoty načrie poriadne hlboko do vášho vrecka. Poisťovňa vám vyplatí len krytie, ktoré máte uzatvorené, a zvyšok nákladov na opravu a obnovu budete musieť uhradiť sami.
„Práve finančný agent vám pomôže správne určiť poistnú sumu vašej nehnuteľnosti. Pri bytoch sa poistná suma častokrát odvíja od trhovej ceny, teda od sumy, za ktorú by ste byt vedeli predať. Pri rodinných domoch sa však poistná suma stanovuje podľa novej hodnoty, čiže podľa toho, koľko by dnes stálo znovu postaviť podobný dom vrátane ceny práce a materiálu,“ vysvetľuje odborník z PROSIGHT Slovensko.
Máte uzatvorené poistenie k hypotéke? Často nestačí
Pri uzatváraní hypotekárneho úveru ste povinní nehnuteľnosť poistiť. Veľa ľudí v tomto smere šetrí a uzatvorí poistenie len na sumu hypotekárneho úveru. Toto je zásadná chyba. Po škodovej udalosti môže nastať situácia, že vy nie len nedokážete dom obnoviť, ale kvôli podpoisteniu vám Vaše poistenie nemusí pokryť ani celú výšku hypotéky. Pri poistení majetku je preto kľúčové správne nastavenie poistnej sumy.
Overili ste si výluky a možnosti pripoistenia? Sú zásadné
Mať v rukách základné poistenie je síce super, ale overte si aj možnosti pripoistenia špecifických rizík. Medzi tieto riziká patria udalosti ako povodne, vandalizmus, skrat, poškodenie spotrebičov alebo zodpovednosť za škodu spôsobenú tretej strane. Tieto pripoistenia sa dajú doplatiť k základnej cene balíka. Ak si neviete správne vybrať, kontaktujte finančného sprostredkovateľa. Ten vám pomôže nehnuteľnosť a domácnosť poistiť tak, aby krytie bolo dostatočne vysoké a zahŕňalo všetky kľúčové riziká.
Dostávame sa k bodu s názvom výluky. Výluky bývajú uvedené v každej poistnej zmluve, ale málokto ich číta. Práve detaily však rozhodujú o tom, za akých okolností vám poisťovňa nevyplatí poistné krytie. Medzi výluky najčastejšie patrí nemožnosť poistenia v záplavových oblastiach alebo stavby, ktoré sú technicky zanedbané. Ak dom nie je riadne udržiavaný, nie je trvalo obývaný alebo bol postavený bez platných povolení, poisťovňa plnenie odmietne, prípadne výrazne obmedzí krytie.
Kombinované poistenie ako váš najväčší tromf
Poistenie by ste nemali brať ako povinnosť, ale ako ochranu vašich peňazí a budúcnosti. Podľa odborníkov je najlepším riešením kombinované poistenie nehnuteľnosti s domácnosťou. K nemu by ste mali pridať poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré je v prípade vytopenia susedov neoceniteľné.
Vďaka kombinovanému poisteniu budete mať chránenú stavbu, zariadenie aj situácie, keď nechtiac spôsobíte škodu iným. Dobre nastavené poistenie v krízových situáciách rozhoduje o tom, či sa vaša finančná situácia neotrasie v základoch. Skontrolujte si svoje poistenie už dnes a nevystavujte sa problémom, ktoré môžu negatívne ovplyvniť celú vašu budúcnosť.
